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买的保险能返还吗?现金价值是从哪来?

2019-10-29
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【导读】 买了保险产品能不能返还,”现金价值“是重要关注点。通常保单在退保后领回的是现金价值,所以在遇到一些特别紧急需要用到钱的时候,可以考虑退保把现价拿回。买的保险能返还吗?今天来聊3个问题:1、现价从哪里来?2、关于现价常见的认知误区3、现价有什么用?怎么用?

一、现金价值是从哪来?

举个例子:

25岁的韦小宝买了一份重疾险,保终身,保额50万,缴费30年,每年需交保费5000块。

事实上,25岁的韦小宝发生重疾的概率非常小,算上各种风险成本、费用成本,一年所需保费只要1000元。

但是年老之后,80岁患重疾概率非常高,一年需要保费1万元。

因为长期险的定价采用均衡保费的方式,每年交的钱都一样。

相当于把韦小宝一生所需的总保费15万元,平均分摊到30年,每年都交5000元。

韦小宝在30年的时间,把未来几十年需要的钱都交了。

那么前期,韦小宝每年交的保费其实是有剩余的。

这些剩余的保费不断滚存生息,再扣除保险公司的成本,就形成了现金价值。

计算的公式是:当年现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

所以长期险都有现金价值。

买的保险能返还吗?现金价值是从哪来?

二、不止储蓄型产品有”现价“,消费型也有注意,是所有的长期险都有现价,包括储蓄型和消费型。这两者的区别,在于现金价值的走势上。

1、通常情况下,储蓄型产品现价会一直上升,消费型的先增后减

储蓄型长期险,带有储蓄功能,持有越久,现金价值就biubiubiu一直往上升。

消费型重疾险也有现价,只不过是先增后减,最后变成0,走势是一条抛物线。

我们来看下消费型重疾险康乐一生C款和储蓄型重疾险康乐一生B款的现价走势,就知道了。

同样是一个30岁男性,20年交,买50万保额保终身

2、消费型重疾险——达尔文1号”现价“也是一直上升

达尔文1号是个特殊的存在,它是消费型重疾,但现价是一直递增的。

同样拿30岁男性,20年交,买50万保额保终身,我们看看消费型重疾险康惠保和达尔文1号的现价趋势:

和消费型重疾康惠保比较,达尔文1号的现金价值却在不断上升,在极限年龄逼近了重疾保额,呈现出和康乐B(储蓄型)同样的走势。

但达尔文1号的保费几乎和康惠保是持平的,所以我们一直说达尔文1号是用消费型的价格,买到了返还型的价值。

3、举个例子,你就能感受到“返还型的价值”

小明和小黑,都是30岁男性。他们分别买了康惠保旗舰版(重疾+轻症)、达尔文1号,都是30年交,买50万保额保终身,这辈子没出险过就身故了,他们的后代能拿到多少钱:

也就是说,即使达尔文1号身故只赔现价,也能让我们消费者保费不会白交。这也是达尔文1号很难被超越的一个优势。

三、现价高,有啥好处呢?

现金价值有这3个用处:

1)在投保多年以后,现金价值累计的金额较高,如果家庭急需要用钱,可以跟保险公司申请保单贷款,一般贷款额度是80%的现金价值。

2)买了保终身的重疾险,但一生平平安安没出险,可以在身故之后留给家人一笔增值的钱,保费并不会全打水漂。参考前面例子。

3)对于年金而言,现金价值也很关键。有些年金产品在投保后前期的现价很高,只要我们择期退保,就能获取一笔不少的收益。

举个例子:

现在我手里有一笔钱,这笔钱必须存着,打算过几年买房,又不想放在银行利率太低。

这时候,就可以考虑买”回本快“的年金产品。所谓回本快,就是现金价值能快速超过已交保费。先把钱放在里面增值,需要的时候退出来就行。

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